Comprendre son dossier de crédit
Au Canada, deux agences, Equifax et TransUnion, reçoivent les informations des banques, des caisses, des émetteurs de cartes, des fournisseurs de télécommunications et les agences de recouvrement. La cote varie de 300 à 900 et les prêteurs traditionnels se montrent prudents sous 650 environ.
Un retard répété, un compte transmis en recouvrement, une proposition de consommateur ou une faillite font baisser la cote. Un dossier mince pose aussi problème, notamment pour les personnes nouvellement arrivées au pays ou les jeunes qui n'ont jamais eu de carte.
Durée de conservation des renseignements négatifs
La durée dépend de l'agence et de la province, mais la plupart des inscriptions défavorables restent environ six ans. Une proposition de consommateur disparaît généralement trois ans après la fin des paiements, tandis qu'une première faillite demeure souvent six ou sept ans.
Obtenir gratuitement ses deux dossiers
Equifax et TransUnion offrent chacune un accès gratuit au dossier de crédit, et consulter son propre dossier n'a aucun effet sur la cote. Une dette déjà remboursée ou un compte ouvert frauduleusement à votre nom peut être contesté directement auprès de l'agence concernée.
Pour qui ces solutions sont adaptées
Les solutions décrites ici conviennent aux personnes disposant d'un revenu régulier, qu'il provienne d'un emploi, d'une rente ou d'une prestation d'invalidité, et qui ont besoin d'un montant modeste. Si plusieurs comptes sont déjà en souffrance, un plan de redressement passe avant tout nouvel emprunt.
Les solutions à privilégier avant un prêteur coûteux
Le tableau ci-dessous classe les principales voies légales selon leur coût indicatif. Les conditions changent d'une province et d'une institution à l'autre, mais l'écart entre une caisse et un prêt sur salaire reste considérable pour un ménage déjà fragilisé financièrement.
| Solution | Coût indicatif | Exigence de crédit | Pièces habituelles |
|---|---|---|---|
| Petit prêt d'une caisse ou coopérative | Taux souvent modéré | Souple pour les membres | Talons de paie, pièce d'identité, relevés bancaires |
| Carte de crédit garantie ou prêt de reconstruction | Faible, avec dépôt | Minimale | Dépôt de garantie, pièce d'identité |
| Programme de gestion de dettes sans but lucratif | Frais faibles ou nuls | Ce n'est pas un prêt | Budget, liste des créanciers |
| Prêteur à tempérament réglementé | Jusqu'à 35 % de TAP | Accepte les cotes faibles | Preuve de revenu, données bancaires |
| Prêt sur salaire (hors Québec) | Jusqu'à 14 $ par tranche de 100 $ | Aucune | Talon de paie, compte chèques |
Les caisses et coopératives de crédit
Les caisses Desjardins au Québec et les coopératives de crédit ailleurs au pays appartiennent à leurs membres et relèvent des autorités provinciales. Plusieurs proposent de petits prêts conçus comme une solution de rechange au prêt sur salaire, et l'historique de membre pèse souvent davantage.
Conseil budgétaire et services municipaux
Au Québec, les associations coopératives d'économie familiale offrent des consultations budgétaires gratuites. Ailleurs, des organismes sans but lucratif de conseil en crédit proposent des programmes de gestion de dettes, et certaines administrations régionales, comme la Région de Durham en Ontario, offrent leur propre service.
La proposition de consommateur
Lorsque les dettes ne peuvent plus être remboursées entièrement, un syndic autorisé en insolvabilité peut déposer une proposition de consommateur, soit une offre de rembourser une partie des dettes non garanties sur au plus cinq ans, sous la surveillance du Bureau du surintendant des faillites.
Ce que la loi permet de facturer
Le Code criminel fixe le taux maximal. Le règlement publié dans la Gazette du Canada a abaissé le taux criminel de 47 % de taux annuel effectif à 35 % de taux annuel en pourcentage à compter du 1er janvier 2025, avec quelques exceptions limitées.
Au Québec, la Loi sur la protection du consommateur encadre strictement le crédit à coût élevé et les comptoirs de prêt sur salaire y sont pratiquement absents. Ailleurs, ces prêts coûtent au plus 14 dollars par 100 dollars empruntés.
Aide sociale et prestations fédérales
Certains prêteurs tiennent compte de l'aide sociale, de la solidarité sociale ou du POSPH ontarien comme revenu, avec réserve. Les prestations d'aide sociale, la Sécurité de la vieillesse et le Supplément de revenu garanti sont largement protégés contre la saisie par les créanciers privés.
Démarche recommandée
Respecter l'ordre suivant limite les frais et évite les demandes de crédit inutiles, qui laissent une trace visible pendant plusieurs années. Chaque étape produit aussi des documents utiles pour convaincre un conseiller de caisse que le remboursement prévu reste réaliste et soutenable.
- Demander les deux dossiers de crédit et contester toute erreur.
- Établir un budget mensuel indiquant le versement réellement supportable.
- Rencontrer sa caisse ou son institution financière au sujet d'un petit prêt ou d'un produit garanti.
- Consulter une ACEF ou un organisme de conseil en crédit si plusieurs dettes sont en retard.
- Comparer le TAP et le coût total du crédit inscrits au contrat.
- Vérifier que le prêteur détient le permis exigé dans sa province.
- Rembourser à temps pour reconstruire un historique positif.
Signaux d'alarme et erreurs fréquentes
Le Centre antifraude du Canada reçoit régulièrement des signalements de faux prêteurs qui ciblent les personnes refusées par les banques. Les comportements énumérés ici doivent alerter, quelle que soit l'apparence du site, et ne visent aucune entreprise désignée par un organisme de réglementation.
- Une approbation promise à tout le monde, suivie d'une demande de dépôt pour l'assurance ou le premier versement par virement Interac, carte prépayée ou cryptomonnaie.
- Un prêteur incapable de fournir son numéro de permis provincial.
- Le renouvellement d'un prêt sur salaire par un autre, qui fait grimper les frais rapidement.
- Payer d'avance une entreprise de redressement de crédit qui promet d'effacer des renseignements exacts.
- Signer sans lire le coût total du crédit, y compris les assurances facultatives ajoutées au solde.
Peut-on obtenir un prêt pendant une proposition de consommateur?
Certaines caisses et certains prêteurs à tempérament acceptent les demandes pendant ou après une proposition, pour des montants modestes et à des taux plus élevés. Plusieurs mois de paiements réguliers et un revenu stable améliorent les chances, sans jamais garantir une réponse favorable.
Un prêt à 35 % est-il légal?
Depuis janvier 2025, un taux allant jusqu'à 35 % de TAP est permis pour la plupart des prêts à la consommation, sous réserve des règles provinciales sur le crédit à coût élevé. Au-delà, sauf exceptions prévues, le prêteur contrevient au Code criminel.
Consulter son dossier fait-il baisser la cote?
Non. Demander son propre dossier ou sa cote auprès d'Equifax ou de TransUnion constitue une consultation sans incidence, invisible pour les prêteurs. Seules les demandes officielles de crédit, appelées enquêtes approfondies, peuvent faire baisser temporairement la cote de quelques points.
Un prêteur peut-il exiger un dépôt avant de verser l'argent?
Un prêteur légitime déduit ses frais du montant prêté ou les ajoute au solde dans le contrat écrit. Plusieurs provinces interdisent aux courtiers d'exiger des frais d'avance; une telle demande doit être signalée au Centre antifraude du Canada et à la police.
Organismes et ressources utiles
- MyMoneyCoach - Consolidation de dettes au Québec — Service de conseil en crédit sans but lucratif présentant les options de remboursement offertes aux Québécois.
- Consolidated Credit Canada — Organisme sans but lucratif de conseil en crédit offrant analyse budgétaire et programmes de gestion de dettes.
- Région de Durham - Gestion du crédit et des dettes — Service municipal ontarien de conseil en crédit et en gestion des dettes pour les résidents.
Références officielles et juridiques
- Gazette du Canada - Règlement sur le taux d'intérêt criminel (2023) — Règlement fédéral abaissant le taux criminel à 35 % de TAP et plafonnant le coût des prêts sur salaire (version anglaise).
- Agence de la consommation en matière financière du Canada - Recherche sur les prêts sur salaire — Étude de l'ACFC sur l'utilisation des prêts sur salaire au Canada (version anglaise).