Kaj pomeni zasebno posojilo?
O zasebnem posojilu govorimo, ko denarja ne odobri klasična banka, temveč posameznik, spletna platforma ali hranilnica oziroma zadružna organizacija. V Sloveniji je poslovno dajanje potrošniških kreditov dovoljeno le dajalcem z ustreznim dovoljenjem, zato redno in pridobitno posojanje ni prosta dejavnost posameznikov.
Glavne oblike zasebnega posojanja
Najpogostejša oblika je posojilo med sorodniki ali prijatelji, ki ga je smiselno zapisati v pisno pogodbo z rokom vračila in načinom odplačevanja. Obstajajo tudi platforme za posojila med posamezniki (P2P) ter hranilnice in drugi lokalni finančni akterji, ki svoje člane in okolje dobro poznajo.
Komu je pregled namenjen?
V ospredju sta dve situaciji: negativni zapis v SISBON, sistemu izmenjave informacij o zadolženosti, ki ga upravlja Banka Slovenije, ter nizki dohodki, ki v celoti ali deloma izvirajo iz denarne socialne pomoči. V obeh primerih banke vlogo za kredit pogosto zavrnejo.
Posojilo v družini
Tudi posojilo med sorodniki je prava pogodba, zato je pogoje dobro jasno zapisati. Pri večjih zneskih lahko nastanejo davčne posledice, na primer pri brezobrestnem posojilu ali odpustu dolga, zato se je priporočljivo vnaprej pozanimati pri Finančni upravi ali neodvisnem strokovnjaku.
Pet realnih skupin rešitev
Za ranljive posojilojemalce v praksi pride v poštev pet skupin rešitev. Nobena ni čudežna, vse pa so zakonite, pregledne in ne zahtevajo plačila vnaprej. Tabela povzema, za kakšne okoliščine je posamezna rešitev primerna in s kakšnimi omejitvami je treba računati.
| Rešitev | Za kaj je primerna | Glavna omejitev |
|---|---|---|
| Zastavno posojilo | Hiter manjši znesek brez preverjanja v SISBON | Izguba zastavljenega predmeta |
| Mikrokredit | Zagon samozaposlitve, nakup opreme | Potreben poslovni načrt |
| Skupnostno in solidarnostno financiranje | Konkreten cilj s podporo skupnosti | Negotov izid |
| Dobrodelna in humanitarna pomoč | Akutna stiska, osnovne potrebe | Enkratna, omejena pomoč |
| Podpora pri ustanovitvi dejavnosti | Trajen izhod iz prezadolženosti | Daljši čas, lasten vložek |
Zastavljalnice in mikrokrediti
Zastavljalnice odobrijo kratkoročno posojilo proti zastavi premičnine, največkrat zlata ali nakita, brez dokazila o dohodkih in brez vpogleda v SISBON. Mikrokreditni programi so namenjeni predvsem samozaposlenim in manjšim podjetjem, pogosto pa jih spremljata svetovanje in usposabljanje, kar povečuje možnosti za uspešno vračilo.
Skupnostno financiranje in dobrodelna pomoč
Z zbiranjem sredstev v skupnosti je mogoče financirati jasno opredeljen cilj, na primer orodje. V akutni stiski lahko pomagajo humanitarne organizacije, kot sta Karitas in Rdeči križ, ter centri za socialno delo z izredno denarno socialno pomočjo, ki je ni treba vračati.
Samozaposlitev kot izhod iz dolgov
Nekateri programi so namenjeni ljudem, ki želijo iz dolgov izstopiti s samozaposlitvijo. Ob hudi prezadolženosti je smiselno poznati tudi postopek osebnega stečaja, ki lahko vodi do odpusta obveznosti, ter brezplačna svetovanja za dolžnike, ki jih izvajajo nevladne organizacije in nekatere občine.
Kako prepoznati goljufijo s plačilom vnaprej?
Na družbenih omrežjih in v malih oglasih se pogosto pojavljajo domnevni zasebni posojilodajalci, ki obljubljajo hitro posojilo brez preverjanja, tudi osebam z zapisom v SISBON. Vzorec je vedno enak: pred izplačilom zahtevajo plačilo nekega stroška, obljubljenega denarja pa potem nikoli ni.
Opozorilni znaki
- Zahteva po plačilu provizije, zavarovanja, notarskih ali upravnih stroškov pred izplačilom.
- Brez preverjanja kreditne sposobnosti, »zagotovljena« odobritev.
- Komunikacija samo prek aplikacij za sporočanje ali brezplačnega e-poštnega naslova.
- Plačilo na tuj bančni račun, z darilnimi karticami ali kriptovalutami.
- Takojšnja zahteva po osebnih dokumentih in podatkih plačilne kartice.
- Priganjanje, »ponudba« s kratkim rokom, psihološki pritisk.
Varni koraki pred najemom posojila
- Preverite, ali je dajalec naveden na javnih seznamih Banke Slovenije ali pristojnega ministrstva.
- Pridobite izpis svojih podatkov iz SISBON in preverite, kaj je v njem zapisano.
- Nikoli ne plačajte ničesar pred izplačilom posojila.
- Zahtevajte vse pogoje v pisni obliki in pred podpisom preberite celotno pogodbo.
- Primerjajte efektivno obrestno mero (EOM) več ponudb.
- Ob dvomu se obrnite na brezplačno svetovanje za dolžnike ali na potrošniško organizacijo.
Če ste denar že nakazali
Kdor je goljufu že plačal, naj takoj obvesti svojo banko, zahteva preklic nakazila in podá prijavo na policiji. Smiselno je shraniti vsa sporočila, potrdila o plačilu in oglase, saj so pomemben dokaz v preiskavi in pri morebitnem vračilu denarja.
Pogosta vprašanja
Ali je mogoče dobiti posojilo z zapisom v SISBON?
Pri banki redko, lahko pa pridejo v poštev zastavno posojilo, mikrokreditni program ali pisno dogovorjeno posojilo v družini. Podatki o zamudah ostanejo v sistemu še določen čas po poplačilu, zato jih posojilodajalci vidijo.
Ali je posojilo med posamezniki zakonito?
Da, če gre za občasno posojilo, najbolje s pisno pogodbo. Poslovno posojanje pa zahteva dovoljenje, zato posameznik, ki javno oglašuje posojila neznanim ljudem, že sam po sebi vzbuja upravičen sum.
Ali se denarna socialna pomoč šteje za dohodek?
Posojilodajalci jo obravnavajo različno, mnoge banke je kot edini dohodek ne sprejmejo. V takem primeru so dobrodelna pomoč, izredna denarna socialna pomoč in mikrokreditni programi pogosto realnejša možnost kot novo drago potrošniško posojilo.
Ali sme posojilodajalec zahtevati plačilo pred izplačilom?
Zakonit posojilodajalec ne zahteva nakazila pred izplačilom posojila. Vsaka »varščina«, »pristojbina« ali »aktivacijski strošek«, ki ga je treba plačati vnaprej, je jasen znak goljufije, zato je treba stik takoj prekiniti.