Mis on eralaen?
Eralaen on rahastus, mis ei tule tavapärasest pangast. Laenuandjaks võib olla eraisik, ühisrahastus- või laenuplatvorm, hoiu-laenuühistu või oma pere. Tingimused, tagatised ja järelevalve erinevad tugevalt, mistõttu tuleb iga lepingut enne allkirjastamist hoolikalt lugeda ning kõik ebaselged punktid laenuandjalt kirjalikult üle küsida.
Eralaenu peamised vormid
- Erakrediidiandjad – isikud või väikeettevõtted, kes vajavad tarbijatele laenamiseks Finantsinspektsiooni tegevusluba.
- Vastastikune laenamine – platvorm viib laenuvõtja kokku paljude väikeinvestoritega.
- Hoiu-laenuühistud – liikmelisusel põhinev kohalik rahastus, kus maksevõimet hinnatakse siiski põhjalikult.
- Laen perelt ja sõpradelt – paindlik lahendus, kuid kirjalik leping kaitseb mõlemat poolt.
Kõigi nende vormide puhul peab laenuvõtja ise laenuandja tausta kontrollima. Lepingus peavad alati olema kirjas summa, intress, maksegraafik ning tagajärjed makse hilinemise korral. Selge dokument ennetab arusaamatusi ka siis, kui raha laenab lähedane sugulane või pikaajaline sõber, kelle sõnas pole põhjust kahelda.
Maksehäire ja laenu saamine
Kanne maksehäireregistris sulgeb enamiku pankade ja kiirlaenufirmade uksed, sest krediidiskoor langeb märgatavalt. See ei välista siiski igasugust abi. Pandilaen, kohaliku omavalitsuse sotsiaalabi ja võlanõustamise kaudu kokku lepitud maksegraafik on endiselt võimalikud, sest neis loeb rohkem olukorra terviklik hinnang.
Toimetulekutoetus ja väikesed sissetulekud
Toimetulekutoetus ei ole palgatulu, mistõttu krediidiandjad aktsepteerivad seda harva maksevõime alusena. Ainult toetusele toetuva laenu võtmine on ka riskantne. Sageli on mõistlikum küsida kõigepealt omavalitsuse sotsiaaltöötajalt, kas ootamatu kulu katmiseks on võimalik saada täiendavat sotsiaaltoetust ilma võlata.
Viis realistlikku lahendust
Haavatavas olukorras laenuvõtjale ei ole ühte õiget lahendust, vaid võimalusi tuleb võrrelda vajaduse, summa ja ajakava järgi. Järgmised viis lahendusperet on Eestis kättesaadavad ka siis, kui inimesel on maksehäire või kui tema sissetulek koosneb peamiselt toetustest, pensionist või muudest hüvitistest.
Pandilaen ja mikrolaen
Pandimaja annab laenu eseme, näiteks ehte, kella või elektroonikaseadme vastu ega kontrolli maksehäireid. Kui laenu ei tagastata, jääb ese pandimajale, kuid inkassot ei järgne. Laen on lühiajaline, seega tuleb intress ja hoiutasud enne eseme pantimist hoolikalt üle kontrollida ning tähtaeg meeles pidada.
Arengumaades levinud mikrolaenu vorme on Eestis vähe. Väikesed kiirlaenud internetis on hoopis teine nähtus, sageli kõrge kulumääraga, ja on paljusid võlgadesse viinud. Parem on enne lühiajalise laenu võtmist pöörduda omavalitsuse sotsiaalosakonda või tasuta võlanõustaja poole, kes aitab olukorda tervikuna hinnata.
Ühisrahastus, solidaarne laenamine ja heategevus
Ühisrahastus sobib eelkõige kindla eesmärgiga projektile, näiteks töövahenditele või väikeettevõtte käivitamisele. Kogudused, toiduabi organisatsioonid, heategevusühingud ja sihtasutused võivad omakorda pakkuda ühekordset toetust või toiduabi. Toetust ei pea tagasi maksma, mistõttu on see uue intressiga laenu kõrval sageli parem esimene samm.
Ettevõtlus kui tee võlgadest välja
Osa ülemäära võlgu olevaid inimesi otsib lahendust oma ettevõtte loomisest. Töötukassa ettevõtluse alustamise toetus ja maakondlikud arenduskeskused aitavad äriplaani koostamisel ja esimestel sammudel. Ettevõtlus ei sobi siiski kõigile ning seda ei tohiks alustada uue kalli laenuga ilma eelneva nõustamiseta.
Lahenduste võrdlus
| Lahendus | Maksehäirete kontroll | Tagasimakse | Sobib eelkõige |
|---|---|---|---|
| Pandilaen | Ei | Jah, muidu ese kaob | Väikesele ja kiirele vajadusele |
| Mikrolaen ja sotsiaallaen | Terviklik hinnang | Jah, maksevõime järgi | Väikese sissetulekuga ja maksehäirega inimesele |
| Ühisrahastus | Tavaliselt mitte | Sõltub vormist | Kindlale projektile |
| Toetused ja heategevus | Ei | Ei | Hädavajalikele kuludele |
| Ettevõtlustoetus | Juhtumipõhiselt | Üldjuhul ei | Oma sissetulekut ülesehitavale inimesele |
Tabel kirjeldab lahenduste üldisi tunnuseid, kuid reeglid ja tingimused ei ole igal pool ühesugused. Enne otsustamist tasub omavalitsuse, organisatsiooni või laenuandja tavad otse üle küsida ning uurida, kas mitut lahendust saab omavahel kombineerida ilma uusi kohustusi tekitamata.
Kuidas ära tunda ettemaksupettust?
Petis esineb sageli heatahtliku eralaenuandjana sotsiaalmeedias või kuulutusportaalis. Ta lubab laenu ilma maksehäirete kontrollita ja küsib seejärel tasu kindlustuse, notari või menetluse eest. Kui raha on üle kantud, katkeb side ning makstud summat ei õnnestu enam kunagi tagasi saada.
- Raha küsitakse enne, kui laen kontole kantakse.
- Laenuandjat ei leidu Finantsinspektsiooni tegevuslubade nimekirjast.
- Suhtlus käib ainult sõnumirakenduse või eraviisilise e-posti kaudu.
- Laenu lubatakse kõigile ilma igasuguste tingimusteta.
- Küsitakse isikut tõendava dokumendi koopiat või internetipanga paroole.
- Survestatakse kohe otsustama.
Turvalised sammud
- Pöördu tasuta võlanõustamise poole oma omavalitsuses.
- Kontrolli oma maksehäirete andmeid ja võlgade kogusummat.
- Uuri õigust toimetulekutoetusele või muule abile.
- Veendu laenuandja tegevusloas enne ühenduse võtmist.
- Võrdle krediidi kulukuse määra ja kõiki tasusid.
- Ära maksa laenu saamiseks kunagi midagi ette.
Korduma kippuvad küsimused
Kas maksehäirega saab laenu? Tavalist pangalaenu harva, kuid pandilaen ja omavalitsuse abi on võimalikud. Võlanõustaja aitab hinnata, kas uus laen on üldse mõistlik või sobiks paremini maksegraafik, kokkulepe võlausaldajatega või vajaduse korral füüsilise isiku maksejõuetuse menetlus.
Kas toimetulekutoetuse saaja saab laenu? Toetus ei ole krediidiandjale tavaliselt piisav tõend maksevõimest. Omavalitsuselt võib aga küsida täiendavat sotsiaaltoetust ootamatu kulu katteks, mis lahendab olukorra ilma võla ja intressikuludeta. Otsusega mittenõustumisel saab omavalitsusele esitada vaide.
Kas eraisikult laenamine on seaduslik? Jah, kui tegemist on ühekordse laenuga, näiteks sugulaselt. Tarbijatele majandustegevusena laenav isik peab aga omama tegevusluba. Kirjalik leping kuupäeva ja allkirjadega teeb tingimused selgeks ning ennetab hilisemaid vaidlusi mõlema poole jaoks.
Mida teha, kui petisele on juba makstud? Esita avaldus politseile, teavita viivitamata oma panka ja salvesta kõik sõnumid. Ära maksa rohkem, isegi kui petis lubab raha uue makse järel tagastada. Vaheta samuti kohe internetipanga paroolid ja muud sisselogimisandmed.