Was bedeutet Privatkredit?
Als Privatkredit gilt jede Finanzierung außerhalb des klassischen Bankkredits. Dazu zählen Darlehen von Familie oder Freunden, Kredite über Plattformen, die private Anleger mit Kreditnehmern verbinden, Genossenschaften sowie gemeinnützige Einrichtungen, die kleine Beträge mit Begleitung vergeben.
Ein Darlehen unter Verwandten ist in allen drei Ländern zulässig, sollte aber schriftlich festgehalten werden. Ein einfacher Vertrag mit Betrag, Zinssatz und Rückzahlungsplan schafft Klarheit, beugt Streit vor und kann gegenüber Behörden als Nachweis dienen.
Für wen sind diese Informationen gedacht?
Die deutschsprachigen Seiten richten sich an zwei Gruppen: Menschen mit negativem Eintrag bei der SCHUFA, beim KSV1870 oder in der ZEK, und Menschen, die von Bürgergeld, Grundsicherung oder Sozialhilfe in Österreich und der Schweiz leben.
Beide Gruppen erhalten von Banken meist eine Absage. Gerade dann wirken Anzeigen mit dem Versprechen eines Kredits ohne Prüfung besonders verlockend. Umso wichtiger ist es, zuerst die tatsächlich verfügbaren und kontrollierten Alternativen zu kennen, bevor irgendein Vertrag unterschrieben wird.
Fünf realistische Lösungswege
Für Kreditnehmer in schwieriger Lage haben sich fünf Wege als realistisch erwiesen. Sie unterscheiden sich deutlich in Tempo, Betrag und Voraussetzungen. Welcher passt, hängt vom Verwendungszweck, vom Einkommen und von den bereits bestehenden Verbindlichkeiten ab.
| Lösung | Funktionsweise | Zu beachten |
|---|---|---|
| Pfandkredit | Ein Wertgegenstand dient als Sicherheit für einen Geldbetrag | Verwertung bei ausbleibender Rückzahlung |
| Mikrokredit | Kleiner Kredit mit Begleitung | Meist an Arbeit, Ausbildung oder Mobilität gebunden |
| Crowdfunding und solidarische Kredite | Geld von vielen Unterstützern sammeln | Ungewisser Erfolg, Plattformgebühren |
| Karitative Hilfe | Zuschuss, Darlehen oder Nothilfe von Stiftungen und Kirchen | Begrenzte Beträge, Antrag über Beratungsstelle |
| Gründungsförderung | Finanzierung und Coaching für eine selbstständige Tätigkeit | Zeitaufwendig, tragfähiges Konzept nötig |
Pfandkredit und Mikrokredit
Im Pfandhaus oder in einer öffentlichen Pfandleihanstalt spielt die Bonität keine Rolle, denn es zählt allein der Wert des hinterlegten Gegenstands. Für einen kurzfristigen Engpass ist das eine schnelle Lösung, sofern das Pfand rechtzeitig ausgelöst werden kann.
Mikrokredite finanzieren einen klar umrissenen Zweck, etwa ein Fahrzeug für den Arbeitsweg, eine Weiterbildung oder den Start einer Tätigkeit. Häufig läuft der Antrag über Sozialarbeiter oder Schuldnerberatungen, sodass auch Bezieher von Sozialleistungen mit geringem finanziellem Spielraum eine Chance haben.
Solidarität, Stiftungen und Selbstständigkeit
Über Crowdfunding lassen sich Mittel für persönliche oder gemeinnützige Vorhaben sammeln. Daneben vergeben Stiftungen, kirchliche Hilfswerke und kommunale Härtefonds in Notlagen Zuschüsse oder zinslose Darlehen, in der Regel auf Antrag einer Beratungsstelle oder des Sozialamts.
Der Weg in die Selbstständigkeit kann ebenfalls aus der Überschuldung führen. In allen drei Ländern gibt es Programme, die Gründungen aus der Arbeitslosigkeit mit Zuschüssen, Mikrokrediten und Coaching unterstützen, teilweise auch für Menschen, die bei Banken keinen Kredit mehr erhalten.
Vorschussbetrug erkennen
In sozialen Netzwerken und Kleinanzeigen tauchen immer wieder angebliche private Kreditgeber auf, die hohe Summen ohne Prüfung versprechen. Nach der schnellen Zusage sollen zunächst Bearbeitungsgebühren, Versicherungen oder Notarkosten bezahlt werden. Das versprochene Geld wird anschließend nie ausgezahlt.
- Zahlung wird vor der Auszahlung verlangt
- Garantierte Zusage trotz negativem Eintrag
- Auffallend niedriger Zins für jeden Antragsteller
- Kontakt nur über Messenger oder Gratis-E-Mail-Adressen
- Bezahlung per Gutscheinkarte, Kryptowährung oder Bargeldtransfer
- Sofortige Forderung nach Ausweiskopie und Kontodaten
Sicher vorgehen
Ein strukturiertes Vorgehen senkt das Risiko erheblich, auch wenn der finanzielle Druck groß ist und eine schnelle Lösung gesucht wird. Entscheidend ist, den Geldgeber zu überprüfen, mehrere Möglichkeiten zu vergleichen und ehrlich zu berechnen, welche Monatsrate dauerhaft tragbar ist, ohne neue Zahlungsschwierigkeiten auszulösen.
- Einnahmen, Fixkosten und Schulden vollständig auflisten
- Eine anerkannte Schuldnerberatung kontaktieren
- Die Zulassung des Anbieters bei der Finanzaufsicht prüfen
- Nur schriftliche Verträge mit Angabe der Gesamtkosten unterschreiben
- Niemals Gebühren vor der Auszahlung leisten
- Bei Überschuldung ein Entschuldungs- oder Insolvenzverfahren prüfen
Wo gibt es Unterstützung?
Anerkannte Schuldnerberatungsstellen beraten in Deutschland, Österreich und der Schweiz kostenlos oder gegen geringe Gebühr. Ob ein Anbieter zugelassen ist, lässt sich bei der BaFin, der österreichischen Finanzmarktaufsicht oder der FINMA nachprüfen, die zudem vor betrügerischen Angeboten warnen.
Häufige Fragen
Die folgenden Antworten greifen Fragen auf, die Leserinnen und Leser aus Deutschland, Österreich und der Schweiz häufig stellen. Sie sind bewusst allgemein gehalten, denn die passende Lösung hängt immer vom Land, der Art des Einkommens und den bestehenden Schulden ab.
Gibt es einen Kredit trotz negativer Auskunft?
Bei Banken gelingt das kaum, doch Pfandkredite, begleitete Mikrokredite, Darlehen von Stiftungen oder ein Familiendarlehen bleiben möglich. Angebote, die hohe Beträge ganz ohne Prüfung versprechen, sind dagegen fast immer unseriös oder schlicht betrügerisch und sollten konsequent abgelehnt werden.
Ist ein Kredit bei Bürgergeld oder Sozialhilfe möglich?
Manchmal ja. Sozialämter und Jobcenter können für unabweisbare Ausgaben Darlehen gewähren, und ein Mikrokredit kommt infrage, wenn das Budget Spielraum lässt. Kredite, die das Existenzminimum dauerhaft schmälern, erhöhen jedoch das Risiko einer erneuten Verschuldung deutlich.
Sind Kredite von Privatpersonen legal?
Darlehen im Familien- oder Freundeskreis und Kredite über zugelassene Plattformen sind erlaubt. Wer dagegen gewerbsmäßig Kredite vergibt, benötigt in aller Regel eine Erlaubnis der Aufsicht. Unbekannte Privatleute, die online massenhaft Kredite anbieten, verdienen daher größtes Misstrauen.
Was tun nach einem Betrug?
Sofort alle Zahlungen stoppen, Nachrichten und Überweisungsbelege sichern und die eigene Bank informieren, um eine Rückbuchung zu versuchen. Anschließend sollte Anzeige bei der Polizei erstattet und die Aufsichtsbehörde informiert werden, damit andere Verbraucher gewarnt werden können.