甚麼是私人借貸
私人借貸泛指銀行體系以外的資金往來：親友之間的借款、民間借貸、合作社性質的互助資金，以及網路上的個人對個人借貸（P2P）。對信用紀錄欠佳或收入有限、難以通過銀行審核的人來說，這些管道常是首先想到的出路，但機會與風險並存。
香港與台灣的常見形式
在香港，向公眾放款的財務公司必須按《放債人條例》領取牌照，條例對實際年利率設有上限，超出上限的貸款屬違法。親友借款雖無須牌照，仍應以書面列明本金、利息及還款日期，並保留轉帳紀錄。
在台灣，民法規定約定年利率不得超過百分之十六，超過部分無請求權。信用合作社、農會及漁會信用部長期服務地方居民與小型經營者；P2P平台則以媒合為主，借款前應確認其經營模式與資訊揭露是否透明。
信用紀錄不良的處境
台灣的財團法人金融聯合徵信中心（聯徵中心）與香港的環聯，記錄遲繳、欠款及保證等資料。紀錄有瑕疵並不代表完全無法借款，但會大幅縮小可選的管道，也使借款人更容易成為非法代辦和詐騙集團鎖定的對象。
低收入與領取社會救助的家庭
領取香港綜合社會保障援助，或在台灣具有低收入戶、中低收入戶身分的家庭，通常難以取得正規貸款。此時先向社會福利署、各地社會局或社福團體查詢急難救助與緊急援助，往往比借入高成本資金更為穩妥。
五類較實際的解決途徑
對信用脆弱的借款人而言，較實際的選擇大致可分為五類。下表從門檻、成本與適用情境三方面作簡要比較，實際條件以各機構及最新規定為準。
| 途徑 | 是否重視信用紀錄 | 成本特點 | 適用情境 |
|---|---|---|---|
| 典當（押店、當舖） | 基本不看 | 費用較高、期限較短 | 有可質押物品、需短期周轉 |
| 微型貸款 | 有一定要求 | 視機構與方案而定 | 小額創業或生活所需 |
| 群眾募資與互助借款 | 重視個人信譽與人際網絡 | 多為低息或免息 | 醫療、教育等特定用途 |
| 慈善與公益援助 | 不看信用紀錄 | 通常無須償還 | 突發困難、基本生活 |
| 創業支援 | 有一定要求 | 政策性優惠利率 | 以自營事業擺脫債務困境 |
典當
香港的押店須依《當押商條例》領牌，台灣的當舖則須依《當舖業法》取得許可。兩地當舖均以金飾、手錶、電子產品或汽機車作為質押物提供短期資金，不依賴信用紀錄，但費用明顯高於銀行貸款，逾期未贖回，質押物可能被處分。
微型貸款
部分公營方案、社會企業及金融機構為個人與小型經營者提供額度不大的貸款。正規機構會核對身分、收入與用途，但絕不會在撥款前收取任何費用。簽約前應確認機構資格，並把手續費、帳戶管理費等全部計入實際年利率。
群眾募資與互助借款
透過合法平台發起的醫療或公益募款，可協助家庭應付突發支出；親友間的互助借款亦屬此類。無論金額大小，都應如實說明狀況、保留轉帳證明，並以書面約定還款安排，避免日後發生糾紛甚至影響彼此關係。
慈善援助與創業支援
依法登記的慈善團體、基金會、宗教組織與工會，會針對重病患者、失業者及低收入家庭提供救助金或物資。這類援助一般無須償還，申請時通常需附上收入證明及困難說明，可先向社工或地區服務中心查詢。
希望透過自營事業走出債務困境的人，可留意台灣勞動部的微型創業鳳凰貸款與創業輔導，以及香港各類青年創業及社區經濟計劃。債務已難以負擔時，台灣的消費者債務清理程序或香港的個人自願安排，也是可向專業人士諮詢的選項。
如何識別「先付費」騙局
以「私人放款」「免審核」「信用不良也能借」為號召的廣告，是借貸詐騙最常見的誘餌。騙徒通常先承諾核貸，再以手續費、保證金、解凍費或「包裝美化帳戶」等名義要求匯款，收款後藉故拖延，最終失聯。以下跡象只要出現一項，就應立即停止聯絡。
- 撥款前要求支付任何費用，或要求先轉帳證明還款能力
- 聲稱「不查聯徵、不看環聯、保證過件」
- 只用通訊軟體聯絡，無法查證牌照或公司登記
- 索取網路銀行密碼、驗證碼，或要求交出提款卡與存摺
- 不斷催促決定，或以「帳戶凍結」「操作錯誤」為由追加費用
安全借款的步驟
無論選擇哪一種途徑，依照下列順序進行，可明顯降低受騙與過度負債的風險。
- 向聯徵中心或環聯申請本人信用報告，掌握真實的信用狀況
- 列出全部收支，確定真正需要的金額與可負擔的每月還款
- 優先向社福單位、社工或工會查詢可申請的救助
- 在主管機關公開名冊中查核放債人、當舖或貸款機構的資格
- 簽約前計算實際年利率，逐條閱讀合約內容
- 拒絕任何撥款前收費，並保存全部對話與匯款紀錄
常見問題
信用紀錄有遲繳還能借錢嗎？可以，但管道有限。典當、親友借款及部分微型貸款對信用要求較低，同時應優先處理既有欠款，逐步修復紀錄。
親友之間借錢要注意甚麼？應簽署借據，寫明雙方身分、本金、利息及還款日期，以銀行轉帳交付款項，並妥善保存證明。
領取社會救助的家庭能申請貸款嗎？正規貸款通常較難核准，可先了解急難救助、慈善援助及符合資格的創業支援。
已經匯了手續費給「放款人」怎麼辦？立即停止匯款，保留對話與匯款證明，盡快報警；台灣可撥打165反詐騙專線，香港可致電防騙易熱線18222。