Infocorp, la Central de Riesgos de la SBS y su calificación
Infocorp es la marca comercial de Equifax Perú, la central de riesgo privada más conocida del país. Reúne información de bancos, cajas, tiendas por departamento y empresas de servicios, y se alimenta de la central pública que administra la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP.
Cada mes, toda entidad supervisada califica a sus deudores como Normal, CPP o Con Problemas Potenciales, Deficiente, Dudoso o Pérdida. Los analistas revisan primero esa calificación en todo el sistema, de modo que una sola deuda en Pérdida afecta cualquier solicitud nueva.
Plazo de permanencia de la información negativa
La Ley 27489, que regula a las centrales privadas de riesgo, limita el tiempo durante el cual pueden difundir información negativa, con un máximo general de cinco años desde la extinción de la deuda. El pago debe actualizarse, aunque el historial previo puede seguir visible.
Cómo obtener su reporte gratuito
La SBS entrega gratis el Reporte de Deudas por internet y en sus oficinas, con la calificación asignada por cada entidad. Las centrales privadas también deben permitirle consultar sus datos. Compare ambos: muchos rechazos nacen de deudas pequeñas olvidadas o productos que usted no reconoce.
Rectificar información errónea
Si un dato es inexacto, presente un reclamo ante la entidad informante mediante su Libro de Reclamaciones y pida rectificación a la central. Los casos sin solución pueden elevarse a la SBS, si se trata de entidades supervisadas, o a Indecopi.
Entidades que todavía evalúan calificaciones bajas
Perú cuenta con uno de los sistemas de microfinanzas más desarrollados de la región. Cajas municipales, cajas rurales y financieras envían asesores al negocio, estiman las ventas reales y aceptan avales o garantías. Algunas fintech prestan con garantía inmueble, lo que cambia el análisis.
Comparación de tipos de prestamista
| Tipo de entidad | Ejemplo | Qué evalúa | Precaución principal |
|---|---|---|---|
| Caja municipal | Caja Arequipa | Flujo del negocio, sueldo o pensión | Suele exigir calificación Normal o CPP, o en mejora |
| Financiera de microcrédito | Compartamos Financiera | Crédito individual o grupal para microempresa | El crédito grupal implica responsabilidad solidaria |
| Fintech con garantía | Prestamype | Inmueble como respaldo | Riesgo de perder la propiedad si no paga |
| Prestamista informal | Gota a gota | Solo la disposición a pagar a diario | Intereses usurarios y cobranza violenta |
Quiénes tienen posibilidades reales
Tienen más opciones los microempresarios con actividad comprobable, los jubilados y los trabajadores en planilla. Quienes aparecen como Dudoso o Pérdida normalmente deben pagar o refinanciar primero la deuda reportada, porque muchas entidades bloquean aprobaciones hasta que la calificación mejora en el sistema.
Requisitos habituales
Se suele pedir DNI, un recibo de luz o agua como comprobante de domicilio, sustento de ingresos como boletas, ventas registradas o constancia de pensión y, a veces, un aval. Los préstamos con garantía exigen partida registral en SUNARP. Las constancias de no adeudo ayudan.
Tasas máximas y costo real del crédito
Desde la Ley 31143 de 2021, el Banco Central de Reserva del Perú fija cada seis meses tasas máximas para créditos de consumo, pequeña empresa y microempresa. Además, toda entidad debe informar la Tasa de Costo Efectivo Anual, que suma intereses, comisiones y seguros.
La TCEA es la cifra que se compara, porque el microcrédito y el consumo para perfiles de mayor riesgo cuestan bastante más. Revise el tope vigente del BCRP para su segmento y rechace contratos sin tasa anual clara o que la superen.
Pasos recomendados
- Descargue su Reporte de Deudas SBS y su reporte de Infocorp.
- Ubique qué entidad tiene cada calificación negativa y el monto.
- Negocie un pago o una refinanciación y pida constancia escrita.
- Espere la siguiente actualización mensual para confirmar el cambio.
- Acuda a una caja o financiera que conozca su zona y su negocio.
- Compare la TCEA y el cronograma de al menos dos ofertas.
- Guarde contrato, cronograma y todos los comprobantes de pago.
Señales de estafa y errores comunes
- Pedirle un depósito previo por Yape o Plin para liberar un préstamo a personas en Infocorp: las entidades supervisadas descuentan los costos del desembolso y jamás exigen transferencias anticipadas.
- Ofertas para sacarlo de Infocorp a cambio de dinero.
- Prestamistas que no están supervisados ni inscritos en el registro de la SBS.
- Contratos sin TCEA o sin cronograma de pagos.
- Efectivo del gota a gota cobrado a diario por motorizados.
El gota a gota en Perú
Los préstamos informales con cobro diario se extendieron en Lima y otras ciudades, a menudo controlados por redes que cobran intereses desmesurados. Se han reportado amenazas, acoso a familiares y agresiones. La Policía y la SBS advierten que ninguna urgencia justifica recurrir a ellos.
Preguntas frecuentes
Estas respuestas atienden las consultas más habituales de quienes descubren una mala calificación. Las normas de supervisión y los topes del BCRP se revisan periódicamente, por lo que conviene confirmar la situación vigente con la SBS o con la entidad antes de firmar.
¿Una caja puede prestar a alguien calificado como Deficiente?
Puede hacerlo, porque ninguna norma lo prohíbe, pero cada caja aplica su propia política. Una calificación Deficiente que mejora, acompañada de ingresos estables y un aval, tiene mejores perspectivas que una que empeora y carece de sustento de ingresos.
¿Si pago, salgo de Infocorp?
El pago actualiza la deuda como cancelada y la calificación mejora en los reportes mensuales siguientes. El historial de atrasos anteriores puede seguir visible dentro del plazo legal. Solicite al acreedor una constancia de no adeudo por escrito y consérvela en lugar seguro.
¿Pueden operar prestamistas en línea sin supervisión de la SBS?
Algunas empresas prestan con capital propio sin ser supervisadas como bancos, aunque deben inscribirse ante la SBS para fines de prevención de lavado de activos y respetar las normas de consumo. Verifique su registro y descarte a quien cobre antes de desembolsar.
¿Un préstamo nuevo es la mejor salida?
Con frecuencia, refinanciar con el acreedor original o acordar un plan de pagos ordenado mejora más su situación que endeudarse otra vez. Tomar crédito adicional estando en Dudoso o Pérdida puede agravar el problema. Evalúe primero un plan de pago antes de asumir nuevas cuotas.
Organizaciones y recursos útiles
- Caja Arequipa - Préstamo Personal Directo — Crédito de consumo de una caja municipal.
- Compartamos Financiera - Requisitos crédito individual — Requisitos de una financiera de microcrédito.
- Prestamype - Cajas que prestan estando en Infocorp — Fintech que presta con garantía inmueble; guía sobre cajas.
Referencias oficiales y legales
- SBS - Inclusión financiera de deudores de créditos de consumo — Documento de trabajo de la SBS sobre el acceso al crédito de deudores de consumo.
- SBS - Opinión sobre el Proyecto de Ley 5598/2020-CR — Opinión del regulador en el debate sobre topes de tasas de interés.
- Caja Arequipa - Qué es una central de riesgo — Explicación sencilla de las centrales de riesgo y la calificación.