El Clearing y la Central de Riesgos del BCU
En Uruguay se dice que alguien está en el Clearing cuando el Clearing de Informes, el buró privado gestionado por Equifax, muestra deudas atrasadas. Comercios, administradoras de crédito, cooperativas y bancos informan allí, y muchas tiendas lo consultan antes de aprobar compras en cuotas.
Por otro lado, el Banco Central del Uruguay mantiene la Central de Riesgos Crediticios, que clasifica a los deudores de las instituciones supervisadas por categoría de riesgo. Cualquiera puede consultar gratis su propio registro en línea. Las entidades suelen revisar ambas fuentes antes de decidir.
Cuánto tiempo puede quedar un dato negativo
La Ley 18.331 de protección de datos personales fija límites para la información crediticia. Los datos negativos pueden conservarse, en general, cinco años, plazo que se extiende por única vez otros cinco si la deuda sigue impaga al vencer el primero.
Cómo revisar tu situación
Pedí tu informe del Clearing y consultá al mismo tiempo la Central de Riesgos del BCU. Anotá cada acreedor, monto, fecha de atraso y si la deuda fue vendida a una empresa de cobranza, porque las deudas compradas suelen figurar con un nombre desconocido.
Corregir errores y datos vencidos
La Ley 18.331 te permite pedir acceso, rectificación o actualización, y el responsable debe contestar dentro de los plazos legales. Si una deuda pagada sigue como impaga, enviá el comprobante al acreedor y al buró; si no se resuelve, acudí a la autoridad de datos.
Entidades que todavía pueden analizar tu caso
Hay en Uruguay un grupo reducido de instituciones orientadas a quienes quedan fuera del crédito bancario. Analizan el flujo de dinero, las referencias y el destino del préstamo, de modo que un registro viejo en el Clearing es un factor más, no un rechazo automático.
Principales alternativas
| Entidad | Naturaleza | Producto | Utilidad con antecedentes negativos |
|---|---|---|---|
| República Microfinanzas | Microfinanzas del grupo del banco estatal | Crédito para microempresas, incluso informales | Evaluación en el propio emprendimiento |
| Fundasol | Fundación sin fines de lucro | Microcrédito con apoyo técnico | Pone el foco en la viabilidad |
| ANDA | Asociación mutual de fin social | Préstamos personales para afiliados | Análisis basado en la afiliación |
| BROU, préstamos pignoraticios | Banco estatal | Préstamo con garantía de joyas u objetos de valor | La prenda sustituye al historial |
A quién le sirven estas opciones
Los microemprendedores, incluidos monotributistas y comerciantes informales, encajan bien en los productos de microfinanzas. Los afiliados a asociaciones sociales pueden acceder a préstamos personales chicos. El pignoraticio sirve a quien tiene objetos de valor y una urgencia corta, si puede rescatarlos a tiempo.
A funcionarios públicos y jubilados se les ofrecen préstamos con retención sobre sueldo o pasividad. Esa retención baja el riesgo para quien presta y puede permitir el crédito aun estando en el Clearing, pero compromete parte del ingreso mensual durante todo el plazo.
Documentos que suelen pedir
Lo habitual es cédula de identidad, constancia de domicilio, comprobantes de ingresos como recibos de sueldo, constancia de pasividad del BPS o registro de ventas y, para emprendimientos, inscripción en DGI o monotributo. Algunas entidades piden además garantía o un codeudor solidario.
Ley de usura y costo del crédito
La Ley 18.212 de 2007 define la usura en Uruguay. Un interés es usurario cuando supera ciertos topes fijados por encima de las Tasas Medias que publica el BCU para cada tipo de crédito, con márgenes diferentes para el interés compensatorio y el moratorio.
El cálculo incluye intereses, comisiones y cargos, así que los costos escondidos también cuentan. Antes de firmar, pedí la tasa efectiva anual y comparala con la tasa media más reciente del BCU para la misma moneda, plazo y tipo de deudor.
Pasos a seguir
- Pedí tu informe del Clearing y tu registro en la Central de Riesgos del BCU.
- Revisá la antigüedad de cada deuda frente a los plazos legales.
- Negociá con acreedores o compradores de deuda y exigí recibo escrito.
- Solicitá la actualización del registro una vez saldadas las deudas.
- Acercate a una institución de microfinanzas o entidad social con tus papeles.
- Compará la tasa efectiva anual con las Tasas Medias del BCU.
- Leé el contrato y el cronograma antes de firmar.
Señales de alerta y errores frecuentes
- Que te pidan un adelanto por Abitab o RedPagos para liberar un préstamo a personas en el Clearing: las entidades serias descuentan los gastos del préstamo y nunca cobran antes.
- Pagarle a alguien que promete borrarte del Clearing.
- Aceptar retenciones que te dejan con muy poco ingreso por mes.
- Dejar vencer el plazo de rescate de un pignoraticio.
- Pedir a prestamistas informales que se quedan con tu tarjeta o tus documentos.
El préstamo informal en Uruguay
En algunos barrios operan prestamistas informales que cobran tasas claramente usurarias según la Ley 18.212. Hay quienes retienen la tarjeta de débito para cobrarse directamente del sueldo o la jubilación. Estas prácticas exponen a abusos y pueden denunciarse ante la Policía.
Preguntas frecuentes
Estas respuestas breves atienden las dudas más comunes de quienes descubren que están en el Clearing. Los topes y trámites pueden cambiar, así que conviene confirmar las reglas vigentes con el Banco Central del Uruguay, la autoridad de datos o la propia entidad.
¿Estar en el Clearing es lo mismo que figurar en el BCU?
No. El Clearing es un buró privado alimentado por muchos acreedores, incluidos los comercios. La Central de Riesgos del BCU abarca deudas con instituciones financieras supervisadas. Podés figurar en uno y no en el otro, por eso conviene revisar ambos antes de solicitar.
¿Si pago, salgo del Clearing?
El pago cambia la situación de la deuda y el acreedor debe actualizarla. El antecedente de atraso puede seguir visible dentro de los plazos legales de conservación. Guardá el recibo o la constancia de cancelación y pedí confirmación de que el buró quedó actualizado.
¿El pignoraticio sirve si tengo mal historial?
El préstamo pignoraticio se apoya en el objeto prendado y no en el historial, así que un registro negativo importa poco. El riesgo es perder la prenda si no pagás o renovás a tiempo. Compará lo que te ofrecen con el valor real del objeto.
¿Cuándo conviene negociar en lugar de pedir otro préstamo?
Si se acumulan varias deudas, sobre todo con empresas que compraron carteras, negociar quitas o convenios en cuotas puede rendir más que un crédito nuevo. Esas deudas compradas a veces se cancelan por menos del valor nominal, pero exigí siempre el acuerdo por escrito.
Organizaciones y recursos útiles
- Fundasol - Microcrédito — Fundación con microcrédito y apoyo técnico.
- ANDA - Preguntas frecuentes préstamos — Asociación de fin social con préstamos para afiliados.
- BROU - Préstamos pignoraticios — Préstamos del banco estatal con garantía prendaria.
Referencias oficiales y legales
- IMPO - Ley 18.212 de tasas de interés y usura — Texto oficial de la ley de usura.
- BCU - Tasas Medias de Interés — Tasas medias que sirven de base para los topes de usura.
- BCU - Ley 18.212 — Copia de la ley publicada por el Banco Central.