Lån och kredit för dig som har försörjningsstöd

Så påverkar försörjningsstödet en låneansökan

Försörjningsstöd är den del av ekonomiskt bistånd som täcker vardagens kostnader som mat, kläder, telefon och förbrukningsvaror samt skälig boendekostnad. Socialtjänsten i kommunen betalar ut stödet enligt socialtjänstlagen när det inte finns andra inkomster eller tillgångar att använda.

Beloppet utgår från riksnormen som regeringen fastställer varje år och lämnar därför inget utrymme för amorteringar. Långivare måste pröva kreditvärdigheten enligt konsumentkreditlagen, och ett hushåll som lever exakt på normen klarar inte den prövningen hos en seriös långivare.

Vem har en chans och vem har det inte

Den som har ett kortvarigt behov, till exempel i väntan på sjukpenning, a-kassa eller första lönen, har bäst förutsättningar att klara glappet utan kommersiell kredit. Socialtjänsten kan ofta överbrygga en sådan fördröjning direkt med bistånd eller förskott.

Den som har betalningsanmärkningar, skulder hos Kronofogden eller flera öppna krediter får nej hos banker och de flesta kreditbolag. För dem är strukturerad skuldrådgivning och eventuellt skuldsanering betydligt mer realistiska än ett nytt lån.

Räknas biståndet som inkomst och kan det utmätas?

Ekonomiskt bistånd kan inte utmätas av Kronofogden, och lön utmäts bara över ett skyddat förbehållsbelopp. Långivare räknar inte biståndet som återbetalningsförmåga, och pengar från ett lån betraktas normalt som tillgängliga medel vid nästa prövning.

Berätta för socialsekreteraren om ett planerat lån och vad det ska användas till. Ett dolt lån kan leda till krav på återbetalning av bistånd, medan ett öppet redovisat lån, till exempel från en släkting för en hyresdeposition, kan bedömas korrekt.

Kreditupplysning och betalningsanmärkningar

Kreditupplysningsföretag som UC hämtar uppgifter från Kronofogden och Skatteverket. En betalningsanmärkning för en privatperson finns normalt kvar i tre år, och långivare ser även nyligen gjorda kreditförfrågningar, så många ansökningar på kort tid sänker möjligheterna.

Du kan beställa en kopia av din egen kreditupplysning. Genom att kontrollera den innan du kontaktar en bank undviker du onödiga förfrågningar och ser om gamla skulder bör lösas först, vilket ofta förbättrar tillgången till vanliga banktjänster.

Offentliga alternativ före en långivare

Enligt socialtjänstlagen kan kommunen bevilja ekonomiskt bistånd för behov utanför riksnormen, till exempel en hyresdeposition, tandvård eller en nödvändig sak till hemmet. Stödet kan också betalas ut som förskott på en förmån som du väntar på och betalas tillbaka när den kommer.

I vissa situationer beviljas bistånd med villkor om återbetalning. Det fungerar ungefär som ett räntefritt lån från kommunen men är fortfarande ett skriftligt beslut av socialtjänsten som går att överklaga, vilket ger ett mycket starkare skydd än ett privat kreditavtal.

Gratis budget- och skuldrådgivning i varje kommun

Alla kommuner ska erbjuda budget- och skuldrådgivning. Rådgivare i exempelvis Norrköping, Sundsvall och Hjo hjälper till att göra en realistisk budget, kontakta borgenärer, förhandla fram avbetalningsplaner och förbereda en ansökan om skuldsanering. Tjänsten är kostnadsfri och sker under sekretess.

Rådgivarna lånar inte ut pengar, men de kan ofta åstadkomma mer än ett nytt lån, till exempel stoppa påminnelseavgifter, få till lägre delbetalningar eller visa att skulderna kvalificerar för skuldsanering hos Kronofogden.

Sparbanker, familj och andra privata källor

Lokala sparbanker och medlemsägda banker gör ibland en bredare bedömning av en befintlig kund vars inkomst snart stabiliseras. Lån från släktingar bör skrivas ner med belopp, avbetalningsplan och underskrifter och redovisas för socialtjänsten.

Kostnader, räntetak och jämförelse

Sedan september 2018 gäller ett räntetak för högkostnadskrediter: räntan får inte överstiga referensräntan plus 40 procentenheter, och sammanlagda räntor och avgifter får inte överstiga det lånade beloppet. Även inom taket är sådan kredit alldeles för dyr för en biståndsbudget.

Så går du tillväga steg för steg

Stegen sätter den kostnadsfria offentliga hjälpen först och behandlar kommersiell kredit som sista utväg. Spara alla beslut och brev, eftersom de behövs om du vill överklaga till förvaltningsrätten eller förhandla med borgenärer.

1. Gör en fullständig lista över inkomster, utgifter och skulder, även mål hos Kronofogden.
2. Beställ din egen kreditupplysning för att se nuläget.
3. Boka ett möte med kommunens budget- och skuldrådgivare.
4. Ansök hos socialtjänsten om den konkreta kostnaden eller om förskott på en väntad förmån.
5. Begär beslutet skriftligt och kontrollera om återbetalning krävs.
6. Om skulderna inte kan betalas inom rimlig tid, ansök om skuldsanering med rådgivarens hjälp.
7. Redovisa alla lån för socialsekreteraren före nästa ansökan.

Varningssignaler och vanliga misstag

Bedragare kontaktar ofta personer via sociala medier, på svenska och andra språk, och utger sig för att vara privata långivare eller till och med tjänstemän. Följande mönster ska få dig att avbryta kontakten direkt.

• Krav på avgift, försäkring eller deposition innan lånet betalas ut: det är förskottsbedrägeri, inte hur svenska långivare arbetar.
• Löfte om lån utan kreditupplysning, något som en tillståndspliktig långivare inte kan ge.
• Uppmaning att logga in med BankID för att ta emot pengar, vilket kan lämna ut din identitet.
• Att använda högkostnadskredit till hyra eller mat när du har försörjningsstöd.
• Att inte redovisa ett lån för socialtjänsten, vilket kan leda till återkrav.

Dina rättigheter som låntagare

Konsumenter har 14 dagars ångerrätt, rätt att betala lånet i förtid mot begränsad ersättning och rätt till tydlig information om effektiv ränta. Finansinspektionen utövar tillsyn över långivarna, och Allmänna reklamationsnämnden prövar klagomål utan kostnad.

När skuldsanering är rätt lösning

Skuldsanering är avsedd för den som inte kan betala sina skulder inom överskådlig tid. Kronofogden fastställer en betalningsplan, normalt under flera år, och därefter skrivs resterande skulder av. Budget- och skuldrådgivaren kan förklara om villkoren är uppfyllda.

Kan socialtjänsten låna ut pengar till mig?

Inte på samma sätt som en bank, men socialtjänsten kan bevilja bistånd för ett särskilt behov, betala förskott på en förmån du väntar på eller besluta om bistånd med villkor om återbetalning. Varje beslut är individuellt och kan överklagas.

Minskar ett lån mitt försörjningsstöd?

Oftast ja, om pengarna finns tillgängliga för levnadskostnader när behovet prövas. Socialtjänsten ser till alla medel i hushållet. Diskutera ett planerat lån i förväg så att det inte leder till avslag eller krav på återbetalning.

Är budget- och skuldrådgivningen verkligen gratis?

Ja. Kommunens budget- och skuldrådgivning är kostnadsfri och omfattas av sekretess. Var försiktig med privata företag som tar betalt för skuldhjälp, och betala aldrig i förskott till någon som lovar att ta bort en betalningsanmärkning.

Är privata långivare på Facebook äkta?

Nästan aldrig. Konsumentkreditverksamhet i Sverige kräver tillstånd eller registrering hos Finansinspektionen. Privatpersoner som erbjuder snabba lån till biståndsmottagare, särskilt om de vill ha pengar först, är i regel bedragare och bör polisanmälas.

Av Nabil Frik · Uppdaterad 13 oktober 2026