Lainan hakeminen toimeentulotuen aikana

Mitä toimeentulotuki merkitsee lainanhakijalle

Toimeentulotuki on viimesijainen taloudellinen tuki. Kela myöntää perustoimeentulotuen, ja hyvinvointialueet vastaavat täydentävästä ja ehkäisevästä toimeentulotuesta. Koska tuki kattaa vain välttämättömät menot, jokainen lainanlyhennys on pois vuokrasta, ruoasta tai lääkkeistä, eikä budjetissa ole juuri joustovaraa.

Lainanantaja arvioi, kuinka paljon tuloista jää käteen kiinteiden menojen jälkeen. Toimeentulotuen varassa elävällä tämä summa on yleensä lähes nolla, joten vastuullinen pankki tai luottoyhtiö hylkää hakemuksen. Varovaisuutta kannattaa noudattaa erityisesti silloin, kun joku lupaa lainaa siitä huolimatta.

Kenellä on todellisia mahdollisuuksia saada luottoa

Parhaat mahdollisuudet ovat niillä, joiden pienituloisuus on tilapäistä esimerkiksi työttömyyden tai sairauden vuoksi ja jotka pystyvät osoittamaan tasapainoisen budjetin tuleville kuukausille. Maksuhäiriömerkintä, vireillä olevat ulosottoasiat tai useat avoimet kulutusluotot kaventavat vaihtoehtoja selvästi.

Sosiaalinen luototus on kehitetty juuri tähän aukkoon. Se on tarkoitettu pienituloisille ja vähävaraisille, jotka eivät saa kohtuuehtoista luottoa muualta mutta joiden arvioidaan pystyvän maksamaan pienen lainan takaisin omilla tuloillaan, kun talous on ensin käyty läpi yhdessä sosiaalityöntekijän kanssa.

Lasketaanko tuki tuloksi ja onko se suojattu?

Toimeentulotukea ei voi ulosmitata, ja myös palkasta tai eläkkeestä jätetään ulosotossa suojaosuus velalliselle. Velkoja ei silti ole velvollinen pitämään tukea maksukykynä. Saatu lainaraha voi lisäksi vaikuttaa seuraavaan toimeentulotukipäätökseen, jos sillä katetaan elinkustannuksia.

Kerro suunnitellusta lainasta ja sen käyttötarkoituksesta Kelan tai hyvinvointialueen työntekijälle ennen allekirjoittamista. Salattu laina voi johtaa tuen takaisinperintään myöhemmin, kun taas avoimesti ilmoitettu velkojen yhdistämiseen otettu laina käsitellään yleensä ongelmitta tuen laskennassa.

Maksuhäiriömerkinnät ja positiivinen luottotietorekisteri

Suomen Asiakastieto ylläpitää maksuhäiriömerkintöjä, jotka näkyvät vuosien ajan maksamattoman velan jälkeen. Verohallinnon positiivinen luottotietorekisteri on lisäksi ollut käytössä vuodesta 2024, ja siitä lainanantaja näkee kaikki hakijan voimassa olevat kulutusluotot, luottorajat ja lyhennykset samasta paikasta.

Rekisterin ansiosta lainoja ei voi enää piilottaa, koska jokainen lainanantaja näkee jokaisen avoimen luoton. Toimeentulotuen saajalle tämä on suoja: riski siitä, että hän saisi kasan pieniä lainoja, joita ei voi koskaan maksaa perusturvasta, pienenee merkittävästi.

Ensisijaiset ja turvalliset vaihtoehdot

Sosiaalista luototusta säännellään vuonna 2002 annetulla lailla sosiaalisesta luototuksesta. Sitä tarjoavat monet hyvinvointialueet sekä Helsingin kaupunki. Lainat ovat pieniä, korko on matala tai sitä ei peritä lainkaan, ja sosiaalityöntekijä käy hakijan budjetin läpi ennen päätöstä.

Tavallisia käyttötarkoituksia ovat kalliiden kulutusluottojen yhdistäminen, vuokravakuuden maksaminen, välttämättömien kodinhankintojen ostaminen sekä työn tai opiskelun aloittamiseen liittyvät kulut. Kukin järjestäjä päättää itse summista, ehdoista ja kriteereistä, joten paikallinen hakuohje on aina ratkaiseva.

Takuusäätiö ja maksuton velkaneuvonta

Takuusäätiö voi myöntää takauksen, jonka turvin pankki antaa velkojen järjestelylainan henkilölle, joka muuten saisi kielteisen päätöksen. Säätiö ylläpitää myös neuvontapuhelinta ja verkkotyökaluja maksuvaikeuksissa oleville, eikä palveluista peritä asiakkaalta maksua.

Valtion oikeusaputoimistojen talous- ja velkaneuvonta auttaa laatimaan maksusuunnitelman, neuvottelemaan velkojien kanssa sekä valmistelemaan vapaaehtoisen sovinnon tai käräjäoikeudessa haettavan velkajärjestelyn. Neuvonta on maksutonta, eikä oikea neuvoja koskaan pyydä ennakkomaksua.

Velkaneuvojan kanssa tehty budjetti on usein myös sosiaalisen luoton hakemuksen tärkein liite. Kun tulot, menot ja velat on jo selvitetty, hyvinvointialueen työntekijän on helpompi arvioida, voiko lainan myöntää ja millaisilla kuukausierillä se on kohtuullista maksaa takaisin.

Pankit, osuuskunnat ja lainat läheisiltä

Osuus- ja säästöpankit voivat myöntää pienen lainan vanhalle asiakkaalle, jos Takuusäätiö takaa sen. Kirjallinen laina perheenjäseneltä selkeällä maksusuunnitelmalla on myös mahdollinen, mutta siitä on kerrottava tuen myöntäjälle, eikä läheistä pidä painostaa velkaantumaan.

Kustannukset, korkokatto ja vertailu

Kulutusluottojen nimelliskorko on rajattu 15 prosenttiin 1.10.2023 alkaen, ja myös muita luottokustannuksia on rajoitettu. Sosiaalinen luotto ja taattu pankkilaina maksavat tavallisesti selvästi vähemmän kuin tämä yläraja, minkä vuoksi ne kannattaa selvittää ennen mitään muuta.

Näin haet sosiaalista luottoa vaihe vaiheelta

Alla oleva järjestys alkaa maksuttomasta avusta ja siirtyy kaupalliseen luottoon vain, jos mikään muu ei sovi. Säilytä kopio jokaisesta asiakirjasta ja päätöksestä, sillä niistä on hyötyä mahdollisessa oikaisuvaatimuksessa tai neuvotteluissa velkojien kanssa.

1. Kokoa kaikki velat, kuukausitulot ja kiinteät menot yksinkertaiseksi budjetiksi.
2. Ota yhteyttä talous- ja velkaneuvontaan ja pyydä maksuton tilannearvio.
3. Kysy hyvinvointialueelta, tarjoaako se sosiaalista luototusta, ja pyydä hakuohje.
4. Jätä hakemus tulo- ja velkaselvitysten sekä suunnitellun käyttötarkoituksen kanssa.
5. Osallistu budjettitapaamiseen sosiaalityöntekijän kanssa ja sovi realistisista eristä.
6. Jos sosiaalista luottoa ei ole saatavilla, kysy Takuusäätiöltä mahdollisuutta taattuun pankkilainaan.
7. Ilmoita saadusta lainasta Kelalle tai hyvinvointialueelle, jotta tukipäätös pysyy oikeana.

Varoitusmerkit ja tavalliset virheet

Huijarit kohdistavat viestejään pienituloisiin, koska he olettavat näiden olevan epätoivoisia. Seuraavat merkit pätevät niin sosiaalisen median viesteihin, yksityisiksi lainanantajiksi esittäytyviin sivustoihin kuin henkilöihin, jotka yllättäen tarjoavat apua toimeentulotukihakemukseen.

• Sinua pyydetään maksamaan vakuutus-, notaari- tai käsittelymaksu ennen kuin rahat tulevat: suomalainen luotonantaja vähentää kulut lainasta tai laskuttaa ne myöhemmin.
• Luvataan, ettei luottotietoja tarkisteta, vaikka tarkistus on kulutusluotoissa lakisääteinen.
• Pyydetään verkkopankkitunnuksia tai kirjautumista toisen henkilön laitteella.
• Otetaan uusia pikalainoja vanhojen maksamiseen, jolloin kulut kasvavat nopeasti.
• Laina salataan Kelalta tai hyvinvointialueelta, mikä voi johtaa takaisinperintään.

Lainanottajan oikeudet

Kuluttajalla on 14 päivän peruuttamisoikeus, oikeus selkeisiin ennakkotietoihin ja oikeus maksaa laina ennenaikaisesti takaisin. Jos luotonantaja tai perintäyhtiö toimii epäasiallisesti, kuluttajaneuvonta sekä Kilpailu- ja kuluttajavirasto voivat puuttua asiaan.

Milloin velkajärjestely on parempi ratkaisu

Jos velkoja ei pysty maksamaan tiukallakaan budjetilla, uusi laina vain siirtää ongelmaa eteenpäin. Velkaneuvojan kanssa valmisteltu käräjäoikeuden velkajärjestely voi pienentää kokonaisvelkaa useamman vuoden maksuohjelman avulla ja antaa mahdollisuuden aloittaa alusta.

Saako sosiaalista luottoa kaikkialla Suomessa?

Ei saa. Sosiaalinen luototus on järjestäjälle vapaaehtoista, joten saatavuus, summat ja kriteerit vaihtelevat hyvinvointialueittain. Esimerkiksi Helsinki, Etelä-Pohjanmaa ja Pohjois-Savo julkaisevat omat ohjeensa. Tarkista tilanne oman alueesi sosiaalityöstä tai aikuissosiaalityön neuvonnasta.

Pienentääkö laina toimeentulotukea?

Voi pienentää. Elinkustannuksiin käytettävä raha otetaan yleensä huomioon, kun taas pelkästään vanhojen velkojen maksuun käytettyä lainaa arvioidaan eri tavalla. Kysy asiaa etukäteen työntekijältä ja säilytä velkakirja, josta käyttötarkoitus ja lyhennykset näkyvät.

Voiko maksuhäiriömerkinnän saanut saada apua?

Voi. Sosiaalinen luototus ja Takuusäätiön takaus on luotu juuri niitä varten, joille pankki muuten sanoisi ei. Maksuhäiriömerkintä ei automaattisesti estä hakemista, mutta maksukyky on silti osoitettava budjettiarviossa sosiaalityöntekijän kanssa.

Onko sosiaalisessa mediassa mainostava yksityinen lainanantaja turvallinen?

Lähes koskaan. Kuluttajille lainaavan yrityksen on oltava aluehallintoviraston rekisterissä tai sillä on oltava pankkitoimilupa. Verkossa pikalainoja tarjoava yksityishenkilö, joka vielä pyytää ennakkomaksua, pyörittää todennäköisesti ennakkomaksuhuijausta.

Kirjoittaja Nabil Frik · Päivitetty 13. lokakuuta 2026