الاقتراض في لبنان مع سجل ائتماني ضعيف

مشهد الإقراض منذ الأزمة

أدى الانهيار المالي الذي بدأ أواخر 2019 إلى تجميد الودائع، وانقسام الاقتصاد بين الدولار الطازج والدولار المحتجز في المصارف، وفقدان الليرة معظم قيمتها. فقلصت المصارف الإقراض الجديد بشدة، وأصبحت القروض الشخصية نادرة حتى للعملاء ذوي السجل الجيد.

أما من لديه سجل سلبي فوضعه أصعب بكثير. فالجهات التي ما زالت تقرض، وأبرزها مؤسسات التمويل الأصغر، تمنح قروضها بحذر بالدولار النقدي وتراجع تاريخ السداد. لذلك يبعد جدًا أن يكون عرض قرض كبير بغض النظر عن السجل الائتماني عرضًا حقيقيًا.

مركزية المخاطر لدى مصرف لبنان

يدير مصرف لبنان سجلًا مركزيًا للمخاطر تبلغه المصارف والمؤسسات المالية الخاضعة للرقابة بالتسهيلات الممنوحة للعملاء ووضعها. ويطلع عليه المقرضون قبل الموافقة على أي تمويل، إلى جانب سجلات الشيكات المرتجعة لعدم وجود مؤونة، التي تضر كثيرًا بموقف طالب القرض.

القروض القديمة ومسألة سعر الصرف

سدد كثير من المقترضين قروضهم الدولارية القديمة بالليرة على السعر الرسمي السابق أو بشيكات مصرفية، استنادًا إلى تعاميم طبقت خلال الأزمة. وما زالت الخلافات حول طريقة تسجيل هذه التسديدات شائعة، لذا ينبغي الاحتفاظ بكل إيصال وكشف حساب يثبت تسوية التسهيلات السابقة.

كيف تتحقق من وضعك

يستطيع الفرد أن يطلب من مصرفه كشوفات حساب وإفادة براءة ذمة تثبت سداد القرض بالكامل. وإذا بدت السجلات خاطئة، فإن الطلب الخطي إلى المصرف مع ذكر أرقام الحسابات والتواريخ هو الخطوة الأولى قبل أي شكوى إلى سلطات الرقابة.

تصحيح السجلات وتقديم الشكاوى

إذا رفض المصرف تصحيح القيد أو تسليم براءة الذمة، يمكن توجيه شكوى إلى وحدة حماية المستهلك لدى جهة الرقابة المصرفية المرتبطة بمصرف لبنان. وتجعل المستندات مثل إيصالات التحويل واتفاقات التسوية الموقعة الشكوى أقوى بكثير وأسرع في المعالجة.

أما الدفع لوسطاء يزعمون تنظيف الملفات الائتمانية أو تحرير الحسابات المصرفية فينطوي على مخاطر كبيرة ونادرًا ما يحقق شيئًا. وقد ظهرت عروض كثيرة من هذا النوع بعد 2019 مستغلة الالتباس حول الودائع المجمدة، وتبقى القنوات الرسمية والمحامون المؤهلون الطريق الأكثر أمانًا.

التكاليف والعملات والحدود القانونية

يحظر القانون اللبناني الإقراض بالربا الفاحش، وعلى المقرضين الخاضعين للرقابة الإفصاح عن معدلاتهم ورسومهم. وبما أن معظم التمويل الجديد أصبح بالدولار الطازج، على المقترض التأكد مما إذا كان السداد مطلوبًا نقدًا بالدولار، وحساب ما يحدث إن بقي دخله بالليرة.

لماذا يصعب الإعسار الشخصي

يفتقر لبنان إلى إجراء حديث للإعسار الشخصي يشبه ما هو معمول به في دول أوروبية كثيرة، لذلك تسوى الديون غالبًا بالتفاوض أو عبر التنفيذ القضائي. وهذا يجعل الاتفاق المبكر مع الدائنين، مكتوبًا وموقعًا من الطرفين، أمرًا بالغ الأهمية لأي أسرة.

مقارنة البدائل الواقعية

يلخص الجدول التالي الخيارات التي قد تبقى متاحة في لبنان رغم ضعف السجل. وتتغير الشروط بسرعة في الظروف الحالية، لذا يجب التأكد من كل عرض لدى المؤسسة نفسها ومقارنته من حيث الكلفة الإجمالية وعملة السداد.

خمسة مسارات للحلول بعد الأزمة اللبنانية

رهن الذهب. لا يوجد في لبنان مصرف رهن عام، ويقدم القروض مقابل الذهب في الغالب صاغة وبعض المؤسسات المالية. والإيصال المكتوب الذي يذكر الوزن والمبلغ وتاريخ الاسترداد يحمي صاحب المصاغ، لأن الرهن غير الموثق يصعب الطعن فيه لاحقًا.

التمويل الأصغر. تقرض المجموعة (Al Majmoua) وفيتاس لبنان وإبداع للتمويل الأصغر بالدولار النقدي صغار التجار والأسر التي تملك نشاطًا. ويتعاون بعضها مع منصة كيفا أو جهات مانحة دولية، ويهتم موظفو القروض بالتدفق النقدي الفعلي أكثر من تعثر مصرفي قديم.

التمويل الجماعي والمغتربون والجمعيات الدورية

استضافت منصة ذُمال للتمويل الجماعي، التي انطلقت من بيروت، مشاريع إبداعية واجتماعية كثيرة، ويستخدم الأقارب في الخارج مواقع التبرع الدولية لتمويل عملية جراحية أو أقساط مدرسية أو ورشة. والمال المجموع هكذا ليس دينًا، لكن رسوم المنصات والتحويل تقلص المبلغ.

عادت «الجمعية» الدورية إلى الانتشار منذ تجميد الودائع، فيستلم كل عضو مبلغًا مجمعًا في دوره بلا فوائد. ويقلل تحديد المساهمات بالدولار النقدي وكتابة جدول الأدوار على ورق من الخلافات إذا هاجر أحد الأعضاء.

الجمعيات الخيرية والزكاة والمساعدات الاجتماعية

تساعد كاريتاس لبنان وصندوق الزكاة في دار الفتوى وشبكات الرعايا والجمعيات المحلية في الغذاء والإيجار والدواء والأقساط المدرسية. ويصرف برنامج «أمان» والبرنامج الوطني لدعم الأسر الأكثر فقرًا تحويلات نقدية لأسر مختارة، ما يوقف دوامة الاقتراض للحاجات الأساسية.

لذا ينبغي للمقترض أن يزن هذه المخاطر القانونية وأن يفضّل المؤسسات المرخصة أو الجمعيات الخيرية المعروفة للحصول على دعم بلا فوائد.

المشروع الصغير طريقًا لاستعادة الدخل

تكفل شركة كفالات قروض المؤسسات الصغيرة والمتوسطة لدى المصارف، وإن تقلص الإقراض المصرفي بعد 2019، وتقدم المجموعة قروضًا للمشاريع مع تدريب. كما تدعم برامج ممولة من المانحين، تعرضها وزارة الاقتصاد والتجارة، أصحاب المشاريع الصغيرة ولا سيما النساء والشباب.

قد تعيد ورشة منزلية أو تجارة صغيرة تُدفع بالدولار النقدي بناء الدخل أسرع من راتب أكله التضخم. والبدء ببضاعة مشتراة نقدًا، وتجنب أي ائتمان جديد، ومسك حسابات بسيطة، كلها تقلل خطر إضافة متأخرات جديدة إلى القديمة.

التمويل الأصغر بالدولار الطازج

واصلت مؤسسات التمويل الأصغر مثل المجموعة، أكبر مقرض غير ربحي من نوعه في لبنان، عملها خلال الأزمة بدعم من شركاء تنمية دوليين. وتمول هذه المؤسسات أساسًا الأنشطة المدرة للدخل، وتطلب عادة خطة عمل أو مراجع أو كفيلًا قبل الموافقة على القرض.

وما زالت مؤسسات التمويل الأصغر تقيّم تاريخ السداد، وقد ترفض من تعثر حديثًا. وتتحسن الفرص بتسوية الدين القديم وتقديم نشاط مجدٍ وإثبات دخل نقدي منتظم. والفائدة أعلى من معدلات المصارف السابقة، لذا ينبغي حساب المبلغ الإجمالي المستحق بعناية تامة.

المساعدة بدل الدين

لتغطية الحاجات الأساسية تكون المساعدة غالبًا أكثر أمانًا من القرض. فبرامج استهداف الأسر الأكثر فقرًا والتحويلات النقدية، التي تدار مع وزارة الشؤون الاجتماعية والجهات المانحة الدولية، تدعم الأسر الهشة، بينما تقدم الجمعيات والهيئات الدينية مساعدات غذائية وطبية وللإيجار.

خطة عمل للمقترض في لبنان

تنتقل الخطوات التالية من توضيح السجلات القديمة إلى الاقتراض فقط عندما يكون السداد بالعملة المطلوبة ممكنًا فعلًا.

1. اجمع كشوفات الحساب وإفادات براءة الذمة لكل قرض وشيك سابق.
2. اطلب خطيًا من مصرفك تصحيح أي قيد خاطئ مع ذكر التواريخ والمبالغ.
3. دوّن ديونك الحالية وعملتها وما إذا كان سدادها نقدًا بالدولار.
4. فاوض على تسوية مكتوبة مع الدائن المسبب للقيد السلبي.
5. تقدم إلى برامج المساعدة الاجتماعية أو الجمعيات للحاجات الأساسية قبل الاقتراض.
6. لمشروع صغير، قارن الكلفة الإجمالية لدى مؤسسات التمويل الأصغر.
7. تجنب توقيع شيكات كضمان ما لم تكن متأكدًا من توافر المؤونة.

علامات التحذير في عروض القروض

خلقت الأزمة أرضًا خصبة لعمليات احتيال تستهدف من أغلقت المصارف أبوابها في وجوههم. انتبه إلى هذه الإشارات.

• مقرض خاص يعرض قرضًا رغم الائتمان الضعيف في لبنان ثم يطلب رسومًا أو تأمينًا أو تحويلًا قبل تسليم المال.
• عرض يعد بتحرير الودائع المجمدة أو تنظيف السجل الائتماني مقابل مبلغ مالي.
• طلب بطاقة الهوية أو جواز السفر أو شيكات موقعة على بياض كضمان.
• ذكر فائدة شهرية بدل المعدل السنوي لإخفاء كلفة مرتفعة جدًا.
• غياب العقد المكتوب والعنوان المسجل، والتواصل عبر واتساب فقط.

استعادة ثقة المقرضين

تساعد التسوية النظيفة وإفادة براءة الذمة وفترة من السداد المنتظم لقرض تمويل أصغر صغير على استعادة الثقة تدريجيًا. كما أن تغطية الشيكات وتجنب أي متأخرات جديدة أمر مهم، لأن الشيكات المرتجعة تسجل مركزيًا وينظر إليها كل مقرض بسلبية شديدة.

أسئلة شائعة

تجيب الفقرات التالية عن أسئلة متكررة في لبنان حول الاقتراض بعد التعثر أو الأزمة المصرفية.

هل ما زالت المصارف اللبنانية تمنح قروضًا شخصية؟

تقدم بعض المصارف تمويلًا محدودًا بالدولار الطازج، عادة لعملاء يتقاضون دخلهم نقدًا بالدولار ولديهم سجل نظيف. أما من لديه متأخرات أو شيكات مرتجعة فالموافقة شبه مستحيلة قبل تسوية السجل والحصول على براءة ذمة.

هل تقرض مؤسسة التمويل الأصغر بعد التعثر؟

يتوقف ذلك على المؤسسة ونوع التعثر. فكثير منها يراجع السجل المركزي والمراجع الشخصية. وقد يجعل الدين القديم المسدد والمشروع الصغير المجدي والكفيل قرضًا متواضعًا ممكنًا، لكن الموافقة ليست تلقائية أبدًا.

هل الاقتراض بضمان الذهب فكرة جيدة؟

يتجنب القرض بضمان الذهب الاستعلام الائتماني لكنه يعرض المصاغ للخطر. وعلى المقترض معرفة وزن الذهب وقيمته، والحصول على إيصال مكتوب، وفهم المهلة والكلفة، وألا يقترض إلا ما يستطيع سداده فعلًا في الموعد المحدد.

ماذا عن القروض من الأقارب في الخارج؟

يشكل دعم المغتربين مصدرًا رئيسيًا للأموال لدى الأسر اللبنانية. وعندما يأخذ شكل قرض، فإن اتفاقًا مكتوبًا قصيرًا يحدد المبلغ والعملة والجدول يحمي الطرفين ويمنع سوء الفهم حول السداد لاحقًا.

بقلم Nabil Frik · آخر تحديث: 13 أكتوبر 2026